 |
|
这是一个俗得不能再俗的话题，但在《钱经》杂志的选题会上，却演绎成了足以上升到价值观的激烈争论。
为了这次的封面策划，我们与新浪财经合作，在网络上发布了一系列关于“赚多少钱才够花”的小调查。在“您认为有多少钱就可以实现财务自由”的投票中，参与投票的9533名网友在低至300万以下高至5000万以上的六档选项里，分布的比例竟惊人的均衡，500万～1000万和1000万～5000万这两个选项各占20%以上，相对比较集中，但另一个苦逼的现实是，参与投票的网友中，年收入在10万元以下的占了49.8%，也就是说，大多数人离自己想要的生活还差的很远。
前段时间，如果你在网上搜梁朝伟，出来的结果不是他的电影，也不是他与爱妻刘嘉玲的婚姻状况，而是“梁朝伟休闲生活体”或者“梁朝伟鸽子体”。这个被媒体称为“龙年第一个流行体”的趣谈，源于微博上一个网友的段子：“看报道说，梁朝伟有时闲着闷了，会临时中午去机场，随便赶上哪班就搭上哪班飞机，比如飞到伦敦，独自蹲在广场上喂一下午鸽子，不发一语，当晚再飞回香港，当没事发生过，突然觉得这才叫生活。”
尽管梁朝伟曾以他一贯低调儒雅的微笑回应说没那么夸张，尽管一些死理性派网友缜密地分析了13小时40分钟的路程一天内打飞的来回的可能性，可段子中流露出梁朝伟生活的那份随性和惬意还是深深地“刺激”了大家，在羡慕嫉妒恨的复杂情绪下，网友们纷纷才思泉涌，“生活体”爆红网络，只是，这其中更多的是对生活的戏谑与无奈，有网友就感叹道：“原来我从未‘生活’过”，“唉，我们都是被日子给过了”……
随时打飞的去国外喂鸽子，这种潇洒谁不向往，可现实中，这最起码需要具备两个条件：有钱，还要有闲，而要有这样的闲，归根结底还是要有钱。那么有多少钱才够花呢？这个看似拍拍脑袋随便想想就算了的问题，在理财师手上可以换算成下面这个公式：
这个让人眼花缭乱的公式其实可以简化，4个变量(代表年消费支出的“C”、代表投资回报率的“r”、代表通货膨胀率的“i”和代表退休后余寿的“T”)中有两个可以视为定量，因为通货膨胀率“i”取决于未来宏观经济的运行状况，我们无法预知也无法左右，暂时统一按目前的通胀率5%计算；假设我们活到80岁，然后在五六十岁时退休，那么退休后余寿“T”也可视为定量。
所以，真正能决定最终结果的数字也就两个，年消费支出和投资回报率。
从年消费支出看赚多少才够，惊人！
假设一个普通小康家庭年消费支出是15万元，也就是每月一万多，这在很多城市来说都算不错的生活了；由于大多数普通家庭并不进行任何投资，为方便起见，我们假设这个家庭的投资回报率为零；如果再假设他打算50岁退休，余寿T就是30年。将这些数据代入上面的公式，算出的结果是需要996.58万元。
从出生到成年这20年中，我们有长辈关照，如果一直工作到50岁，那么只有30年的工作时间可为自己想要的生活努力。50-80岁这30年里，如果以前面说的保持每年15万的支出来算，每月的花费就是1.25万元，为了维持这个消费水平，我们就可以算出每月需要赚多少钱。996.58万元÷30年÷12月+1.25万元= 4.02万元
也就是说，需要在30年的工作中每月赚4万多元才能将其中的1.25万元用于现在的支出，2.76万元留作养老。
然而，这只是普通中产的生活罢了，人都是有欲望的，普通人的家庭生活消费怎么可能像梁朝伟那样随心所欲、悠闲惬意，你想要的美酒、美食、悠长安逸的假期和彰显品质的奢侈品又有哪样不需要钱来埋单，于是，公式中的年消费额必然会呈几何级数增长，如果200万元是一个你觉得合适的数字，那么代入公式，这个数字将会是13287.77万元，而维持这样的生活你必须每月赚236.9万元！别忙着倒吸一口凉气，还是先想想看你要做些什么才能赚这么多吧。
从投资回报率看赚多少才够花，惊喜！
投资回报率的作用同样不可小觑。仍然以前面提到的年消费支出15万元的小康家庭为例，如果其他的条件都不变，而每年的投资回报率能够完全抵消通货膨胀，也就是达到5%，那么最终的结果将会是450万，这个数字显然比完全不投资的家庭要低很多，的确令人惊喜。不过，还有更让人兴奋的，如果每年的投资回报率达到10%的话，则最终需要247万，如果达到15%，最终则需要162.3万，而如果你能像巴菲特一样将年均20%的投资回报率保持40年，那么你只需117万就足够了。是不是突然觉得如释重负，生活并没有想象的那么苦逼，但重要的是，你能成为下一个巴菲特吗？
在我们的网络调查中，过去五年有40.1%的网友投资都处于亏损状态，真正跑赢通胀的只占总数的12.9%，这就是现实的情况，复利的魅力我们人人都明白，但又有多少人能真正享受复利的增长呢？
收入高低，也是个问题
别忘了，还有一个公式中并没有表现出的变量，同样是影响“赚多少钱才够花”的重要因素，那就是收入。如果你的收入足够多，增长足够快，攒钱的速度也会比别人快，也就能构成变相的投资回报率，那样的话，一切对你来说都不是浮云。但理想很丰满，现实仍然很骨感，在这次的参与调查者中，有近一半的网友年收入在10万以下，而且大部分人认为从现在开始直到退休，自己的收入很难再有增长或增长不会超过10%。
通过理性派的死磕，“赚多少钱才够花”已经完全可以量化，你想过什么样的生活就完全可以根据自己目前的一些客观情况算出需要的数字。很明显，我们只要在年消费支出、投资回报率和收入这三个方面下功夫就可以完成你理想的生活目标，如果你自认很难通过头悬梁锥刺股的学习劲头提高自己的投资回报率，也不认为自己的职业生涯会有什么突飞猛进的暴富可能，那么，就只有降低过高的欲望了！
于是，抛开自由价值观、也不做心灵鸡汤式的说教，我们只需看数字投射出的现实，而这现实就是：任何欲望的满足都需要付出相应的代价。
