 |
|
RFP理财规划丨今天案例的主人名叫风起时，是位家有两位男宝，一人扛起全家收入大旗的80后男主人。那么家庭理财规划应该怎么做呢?这些都需要通过专业的学习。而这些专业的内容学习可以通过RFP实现。
案 例 回 看
一、收入
风起时是企业的一线操作工，年收入6万元。由于两个孩子还小，目前妻子的大部分精力都放在了照顾孩子身上，所以工作上的年收入只有2万元。
二、支出
风起时本人有记账的习惯，具体账目信息，小编整理成了如下收支表：
三、资产&负债
有一套自住房;
目前家庭仅有1万元金融资产，全部在微信理财通里;
尚有6万元欠款，打算今年还清。
四、保障
夫妻俩都没有社保;
但分别有重疾险和寿险，保额各15万元。
五、理财目标
希望到2041年时，有存款100万用于两个孩子结婚用。
理 财 建 议
针对风起时家的理财问题，并结合理财目标，小编给出如下建议：
1、随着家庭未来的支出增加，应急资金应该提早储备
风起时家的两个儿子，老大今年8岁，老二只有1岁，老大面临着教育上的开支增加，而老二面临着各类辅食、玩具费用的增加，总之，花在两个孩子身上的钱，未来只增不减。
因此对于男主来说，一方面要继续做好记账和支出预算，保持一个合理的结余水平，另一方面，则是要提早储备一笔能随时取用的资金，来确保两个孩子以及家里需要用钱时可以随时取用。
由于风起时在邮件中并未给出具体每月的支出金额，小编就用年支出/12，得出月均支出为2572.5元，我们取整，以2600元计。
考虑到特殊的家庭结构和收支情况，这笔钱建议按照5倍月支出，即2600*5=13000元来储备。为了确保流动性的同时还能有一定的收益，建议采取7：3的比例，分别放在货币基金和银行存款中。
2、努力攒钱，增加金融资产并稳健投资
风起时在邮件中表示，目前家里还欠有6万元的负债，通过计算负债收入比(也称财务负担比率)可知，当前他家的负债收入比高达75%，这表明负债支出占收入的比重过高，财务压力会比较大。
而男主又打算今年还清这笔欠款，结合家庭年结余4.9万元和1万元的现有资金，今年还清欠款的可能性还是有的。
但是，如果还清了欠款，那么金融资产很可能将面临清零的状态，这对于有两个孩子的家庭来说，短期内承担风险的能力也大幅降低了。
因此，建议风起时还是要尽早做好日常的支出安排，未来的结余建议优先放在货币基金中储备，既当储备应急资金，又当是一个投资的“原始资本”。
待还清欠款，应急资金储备完善，金融资产也慢慢“回血”后，资产增值上，建议还是以稳健投资为主，不要贸然尝试风险性投资，可以按照“70%稳健收益类产品+30%基金组合”的比例安排闲置资金。
假设稳健收益类资产为头部平台的网贷服务产品，参考年回报率为8%，基金组合的长期年均回报率为10%，按此配置比例计算，该组合的年均回报率为8.6%。
3、23年后攒钱100万的目标，实现并不难
如果今年还清了6万元的欠款，其实留给风起时的攒钱时间只剩下22年了。不过，如果能按照上面提到的年均8.6%的投资回报率计算，22年后攒钱100万的目标，也是可以轻松实现的。
我们假设未来工资收入不变，每年的结余还是4.9万元(当然了，未来20多年，工资收入肯定是会有所提高的，结余也会相应提高)，那么按照7.5%的投资回报率计算，22年后风起时一家的财富可以积累到292.9万元，相当于目标的近3倍，最初设定的100万结婚基金自然不在话下了。
4、建议你们夫妻俩自己缴纳社保，完善基础保障
邮件中，风起时表示自己和妻子都没有社保，但目前配置有重疾险和寿险，保额各15万元。
虽然额外补充了商业险，但是从现实意义和今后养老的长远角度看，社保是最基础的保障，还是建议夫妻俩到户口所在地办理自己缴纳社保的服务，这样以后看病和养老，都有了相应的保障。
至于商业保险的配置，小编建议各增配一份意外险，毕竟意外事故的发生概率要比罹患重疾和身故要大。
虽然重疾险和寿险的保额并不充足，但考虑到你的实际收支结余情况，补充保额的事情可以先放一放。
总的来说，虽然风起时一家的收入并不高，今年的现金流也会因为还债的原因比较紧张，但好在支出方面有很好的预算计划，加之长期的理财目标给他留有足够长的时间去储备、增值资金，所以理财目标可轻松实现。
当然这些大道理大家可能都明白。然而做到还是有难度的，需要我们对于金融产品市场的了解，和各种产品相关知识的储备，以及我们对于自己财务目标和家庭财务状况的认识。这些都需要通过专业的学习。而这些专业的内容学习可以通过RFP实现。
