分红险

分红险最大的特点是，除了具有基本保障功能外，保险公司每年还根据实际经营状况对客户进行红利分配。最新数据显示，去年保险投资年化收益率仅为3.6%，同比明显下滑，这将导致今年分红产品的分红水平会较低。目前保险市场最大的分红险今年吸引力如何仍不得而知。

“可以肯定的是，由于受国内外经济、金融环境的影响，今年保险公司的投资环境不容乐观。”保险专家分析指出，今年分红险转变分红方式吸引客户成一大看点采取增加保额方式进行分红，增额部分还可以参加以后各年度的红利分配，或者给客户更多的选择权来增加吸引力，如红利可直接领取、累积生息或抵缴保费。

投资策略：

由于红利的分配具有不确定性，分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，客户在投保分红险时不应过分看重其分红功能。保险专业人士介绍，除了分红外，分红险还提供生存金。面对愈发激烈的市场竞争，投保人应看哪一款分红险的生存金返还较多、返还较快。

目前看来，有的公司为了增加卖点，在逐年快速递增保额、生存金快速返还方面做出调整，如有的公司在产品收益中标明保险保额每年以基本保额5%的速度递增。

同时，在购买分红险时也应格外关注其保障功能。据了解，目前各保险公司为了增强产品吸引力，往往将分红险与疾病险、医疗险、养老险等“打包”销售，推出所谓的“理财计划”、“综合保险计划”等，旨在完善其服务性，满足客户平衡资产匹配的需求。这样的计划往往费用会明显增加，投保人可以分期缴付保费，以减轻缴费压力。

相对单纯的疾病险、医疗险、意外险等，“综合保险计划”算得上打包销售，较为实惠。保险专家提醒，如果投保人经济条件较好，可考虑“综合保险计划”，获得较为完善的保障，同时依靠保险公司的投资能力来实现资产保值增值。

投资门槛：

目前分红险一险独大，保费收入占比高达80%以上。之所以“独大”，就在于其门槛较低，覆盖人群较广。

风险系数：★★☆☆☆

来源：北京商报