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【理财案例】
高彬是一名广告设计师，今年30岁了，已经踏入而立之年，却还没有结婚成家，父母也一直为此事着急。而高彬本人，虽然表面看起来并不操心，内心还是有些忐忑的。他想，若是五年内还没结婚，可就要踏入大龄“剩男”的行列了，自己既非才貌惊人，又不是富二代，到时候恐怕真的要“注孤生”。
为了避免这样的境况，他不得不走上了相亲的道路。不过，几次相亲经历下来，高彬深深感觉到了“没房没车”的劣势，大多数女孩听说他30岁还没有什么经济基础后，都纷纷选择了不再联系。
其实，高彬并非没买房、买车的计划，只是目前的积蓄有限，只能将计划暂时搁置。经历了几次没有下文的相亲之后，高斌意识到，想要快点成家结婚，就得先攒够娶媳妇儿的本钱。为此，他决定理财咨询，以便更快地实现买房目标。
【理财目标】
优化资金分配结构，提高整体投资收益。
【财务情况】
根据高彬本人的叙述，理财师从收入、支出、资产、负债等几方面入手，对其个人财务进行了整理：
表1-1 高彬的个人收支结余表（单位：万元）
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收入项目 |
具体金额 |
支出项目 |
具体金额 |
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个人薪资 |
24 |
生活开销 |
4 |
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年终奖金 |
3 |
房、车还贷 |
0 |
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兼职收入 |
0 |
所得税支出（个税及五险一金） |
3 |
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利息收入 |
0.3 |
敬老支出 |
2.4 |
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理财收入 |
2.6 |
投资损失 |
0.6 |
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总收入 |
29.9 |
总支出 |
10 |
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总结余 |
19.9 |
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表1-2 高彬的个人资产负债表（单位：万元）
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资产项目 |
具体情况 |
负债项目 |
具体情况 |
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现金（活存） |
3 |
信用卡欠款 |
0 |
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定期存款 |
25 |
汽车贷款 |
0 |
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银行理财产品 |
15 |
房贷 |
0 |
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股票、基金 |
5 |
小额借款 |
0 |
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房地产、汽车 |
0 |
私人借款 |
0 |
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总资产 |
48 |
总负债 |
0 |
【财务分析】
针对上述两个财务表格的具体情况，理财师分析认为，高彬的财务存在以下优势与不足，分别需要得到利用与改正：
1）优势：收支均衡合理，结余较多，储蓄率高；投资形式多，且风险不高，收入渠道丰富；无任何负债，财务自由。
2）不足：个人资金偏向于银行储蓄，投资理财整体收益不高；个人资产不足，风险承受能力低，可选择的投资方式有限。
【理财建议】
根据上述财务分析，理财师为高彬提出了如下几条理财建议，希望能帮助他实现理财目标。
1）减少银行理财产品的资金投入，增加股票、基金类投资
从上述财务分析来看，高彬偏向于银行储蓄、银行理财产品等低风险、低收益的投资形式，导致个人理财的整体收益不高。针对这样的情况，建议高彬调整个人的资金分配结构，减少银行理财产品的资金投入，在资金的风险承受范围内，适当开展进取型投资，增加股票、基金类投资，以提高投资的整体收益。
2）将25万元银行定期存款用于配置固定收益类理财产品
就目前而言，银行存款利率较低，一年期定存利率为1.5%，将个人资金储蓄在银行，对于财富增值是没什么大作用的，并不是一个明智的理财选择。建议高彬在留足生活应急资金的基础上，将部分银行存款取出，用于一些收益更高的投资上。考虑到其个人资金不多，风险承受能力差，建议其选择目前市场上比较流行的固定收益类理财产品。不仅风险低，收益也比银行高出很多，对于财富的稳健积累是非常有帮助的。
