夫妻收入过万如何购房 家庭理财规划五部曲

        30岁的李先生是一家外企公司的业务代表,妻子28岁,有一个3岁的宝宝,家有存款、基金、债券等共计19万元;夫妻双方具备基本的社保,无其他保障;目前月收入共计10500元,月支出6600元,李先生夫妇租房居住,希望有完备理财规划的同时实现购房的目标。

  第一步 了解家底

  对家庭财务现状的分析是理财的起点。只有全面了解家庭的财务状况,才能在此基础上进行合理的规划。李先生的家庭收入构成图如图1所示。夫妻双方月收入相差不大,属于“二人携手创明天”的类型。在家庭收入构成上,工资并不是唯一的收入来源,有利于分散单项收入的变动带来的可能性风险。支出方面如图2所示,目前家庭的月支出中,日常生活支出占到了34%。由于租房居住,所以购房必将成为未来生活的一大支出。目前家庭月节余比率为37%,这说明家庭收支控制的比较好,但是并不是结余越多越好,需要有效提高结余资金的增值能力。

收入构成图
收入构成图
支出构成图
支出构成图

    李先生家庭总资产为19万元,尚无负债,但是随着购房计划提上日程以及子女慢慢长大,隐性负债会逐步显现,这需要在未来的规划中重点关注。一般来说,家庭资产负债率控制住50%以内是比较合理的。

  第二步 确定理财目标

  家庭财富的积累、生活质量的高低与理财目标的优劣成正比。凡事预则立,不预则废。及早确定理财目标,实现目标才能有的放矢。确定有效的理财目标需要注意以下几个原则。

  有效防范风险日常生活中,每天都受到可能的意外、疾病的威胁,如果没有准备,一旦发生意外,将导致家庭财务的中断。因此,确定理财目标要有效防范风险,尤其是重大疾病和意外伤害方面的风险。

  明确支出的轻重缓急支出有轻重缓急之分。在确定理财目标的时候,要区分哪些是必须的,哪些是非必须的,如日常基本生活、孩子的教育等属于即期支出;而购房、购车、旅游等则属于可以适当延缓的支出。将各种支出进行排序,坚持先急后缓的原则,减少不合理消费,逐步实现预期目标。

  量化目标理财目标要在结合实际的基础上细化、量化,既不要好高骛远,又不能纸上谈兵。要清楚地了解实现这些目标所需要的期限,较短则需要比较保守的投资项目;期限较长,就可以进行一定程度的风险投资。

  结合李先生的实际情况,其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整,增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。

  第三步 确定风险偏好

  了解自身风险偏好是量身定做规划方案的基础。一般来说,风险偏好分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。风险偏好越倾向于进取,越期望获得更大的收益,也越愿意承担更大的风险。

  风险承受能力是制定个人理财规划的依据。投资者愿意承受多大的风险只能说明他的风险倾向,并不说明其风险承受能力。如果一个投资者在高收益的诱惑之下,根本不考虑自身的风险承受能力,投资一些完全不符合自身收益风险特征的产品,一旦出现风险损失,后果非常严重。投资的成败首先取决于对风险的认知程度。只有理性地对待自己的风险偏好,清醒地知道自己所能承受的风险大小,并据此选择相匹配的产品,才能在有效控制风险的前提下实现预期的财务目标。

  第四步 资产配置

  李先生正处于家庭初建期,事业处于起步阶段,子女负担较轻,每月结余较多,可承担较大的风险。这一阶段的理财核心是投资。其次是子女教育规划、风险管理和保险规划。根据李先生所处的生命周期,建议在风险可控的情况下,尝试一些较高风险的投资项目,以充实家庭资产并积累投资经验。

  家庭应急基金的准备

  家庭理财要坚持量入为出的原则,清晰了解家庭资金的变化。实际生活中,可以建立理财日记,记录每月的家庭收支,然后对此进行分析,特别要注意减少盲目购物等非理性消费,实现财富的逐步积累。

  家庭的应急准备金以能维持家庭3~6个月的开支为宜。如果过少,则满足不了应急的需要,如果准备过多,又不利于家庭资产的有效增值。李先生目前每月支出6600元左右,建议准备2万~4万元的应急准备金,这部分资金可以存为银行活期或者投资于货币市场基金。

  做风险性投资

  李先生风险承受能力较强,有必要涉入一些高风险的投资项目,逐步扩大家庭资产规模。我国股市日趋规范,可以适当的介入股市,但是目前行市不佳,需要在合适的时候适时介入。而开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点,购买成长性好、运作稳健的开放式基金也会取得较高的收益;另外,银行为了吸引客户,往往会利用专家团队的研究优势,设计发行一些理财产品,有保本型的、有高风险高收益型的,寻求稳妥、能保值的理财产品,是投资的重要选择。结合实际情况,其投资分配做如下建议:

产品 投资比例(%) 收益效果
基金(股票型) 30 收益较高、风险不大
银行理财产品 20 收益相对稳定
股票 20 收益高、风险大
定期存款(含通知存款) 30 收益稳定,无风险

       子女教育早期投入

  家庭理财之计要尽早开始,尤其对于子女的教育规划。李先生的孩子还小,消费较低,随着孩子年龄的增长,家庭的各项开支势必会越来越多,教育、补习、医疗等消费支出十分庞大。李先生可以购买一份教育保险,它属于储蓄型的险种,每年定期投入,既可以强制储蓄,又能获得一定的保障。另外,该险种具有保费豁免的功能,一旦家庭财务出现危机,不至于影响孩子教育的继续。此外,可以开通一个定投账户,每月定期投入资金,长期坚持能充分享受复利的效应,有效分散风险,收益十分可观。这部分资金不管是用于未来孩子的教育,还是自己的养老,都值得选择。

  第五步 后续跟踪,及时调整

  综合考虑家庭的需求后,确立的理财目标应该是多层次的。随着年龄的增长,生命周期的变化,目标也会相应发生变化,理财方案也要适当调整。家庭理财,是一个长期、动态的过程。市场情况瞬息万变,在全球金融快速变化的大环境下,更应该及时地审视和调整家庭财务结构。在理财的过程中多关注自己家庭财务状况的变化,包括收支变化、资产负债情况以及其他日常消费的变化等,同时要了解经济发展的走势,多与理财师沟通交流,及时了解市场信息。建议每半年对自己的理财方案做一次梳理,不断检视并优化自己的投资组合,确保投资规划一直在靠拢目标。

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