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文章来自 投资时报
美满的二人世界，稳定的工作和收入，何先生家庭正处于家庭形成期，幸运的是，何先生的家庭收入较高，储蓄率较高，负债率低，家庭生活压力并不大，但是由于家庭资产利用率低，收益也不高。从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能最为重要，因此，何先生有必要在专业理财师的指点下适当优化资产结构，以期将来获得更好的收益。
家庭基本情况
杨先生今年29岁，就职于一家医药企业，妻子今年28岁，是一名大型国企的员工，两人今年年初结婚，计划两年内要小孩。
杨先生家庭目前名下有两套房产，其中一套精装修小户型尚有60万元贷款，每月还贷2700元(每月公积金可还1700元)，已出租，每年租金2.2万元。另一套100平米左右的三居室目前自住，无贷款。杨先生自用轿车一辆，无贷款。
家庭税后年收入结余12万(包括工资、公积金补贴、房租收入；支出每月6000元)。现有存款10万元，均用于购买封闭式短期理财产品。双方有正规社保、医保，另有单位的补充医疗保险，基本可以报销80%~90%左右的医疗费用。没有购买其他商业保险。
理财目标
1.杨先生目前有家庭存款10万元，都用于购买理财产品，他考虑是不是要留取一半的资金用于防备生活中的不时之需，对于这样一笔钱如何既能保持流动性又能更多的获得收益？
2.杨先生觉得自己和妻子都很年轻，每年的积蓄能力也很强，他给自己制定的储蓄计划是争取五年内存款达到50万~60万元，良好的经济基础是家庭幸福生活的保障。
3.尽管杨先生和妻子的单位福利都很不错，但是杨先生仍在考虑将来年纪大了，医疗保障是否会有缺口，是否应该购买商业医疗保险？
4.在杨先生的计划里，两年内要小孩，生养小孩需要增加巨大的开支，杨先生希望能尽早开始给宝宝做好教育资金储备。
财务状况分析
杨先生的家庭现正处小家建设扩张时期，财务压力大，未来面临的主要支出在于生养小孩、教育、供养父母，面临的风险在于养老、疾病、失业等。就现状而言，杨先生投资偏好保守，投资比较单一，抗风险能力低，整体收益偏低。
理财规划建议
总资产的10%用做流动资金
杨先生夫妇家庭税后年收入结余12万元，目前有存款10万元。如果杨先生将全部资金都存成定期，以一年定期人民币存款利率计算，5年达成存款60万元的目标即可实现。但是所获得的本息收入仅仅是资产的增值，缺少人生风险的覆盖。一旦意外发生，所有的理财计划都将被打乱，资产的盈余也可能变成累累负债。我们希望能够帮助杨先生不仅获得资产的稳健增长，还能抵御风险。
在给杨先生制定理财方案之前，很重要的一步是了解他的风险承受能力。杨先生希望尽快达到财富积累，一定是在可承受风险的前提下实现资产增值最大化。
根据投资偏好和风险属性，客户分为风险厌恶型、保守型、稳健型、平衡型、增长型共五类。从杨先生的基本情况看，属于稳健类，建议杨先生将总资产的10%用做流动资金应对不时之需，60%存到固定收益的产品中，适当拿出30%用于风险投资。
这样杨先生的资产配置会更加合理：流动资金应急、固定收益产品增强稳健回报、权益类产品提供超额收益。在固定收益类配置中，根据杨女士所处人生阶段的特征，针对主要风险搭配相应的保障类产品，增加资产的功能性，覆盖风险支出。
医保外可增加储蓄型重疾险
杨先生夫妇双方均有正规社保、医保，单位还给上了补充医疗保险，基本可以报销80~90%左右的医疗费用。医疗保障方面还是比较全面的。
需要特别注意的是：1.杨先生夫妇目前在家庭中是最重要的经济支柱，一旦发生重大疾病整个家庭的财务都会受到严重影响。2.现行医疗制度下，部分医疗费用在医保报销范围内，但也有部分属于自费的范畴，医保报销覆盖不了，需要个人负担。3.补充医疗保险是单位给职工的福利，它的报销范围和医保报销范围相同，二者均不包含自费项目。一旦福利制度变更，或者更换工作，这部分补充医疗保险福利就会没有。
因此，在经济条件允许的前提下，建议杨先生夫妇购买医疗保险。根据杨先生保守稳健的投资风格，建议选择储蓄型重大疾病保险。以市面某产品为例计算，杨先生每月拿出1525元，缴费20年，即可获得60万重大疾病保障，如果未发生重疾则可在70岁满期时获得60万生存金加累计红利，以中档分红为例，累计分红30万元。
债基+小额基金定投提高收益
前文已经帮助杨先生大体规划了不同资产大类之间的配比。每个资产大类项下亦分为许多不同的资产小类。资产小类的选择往往根据个性化的要求和喜好来定。
杨先生属于稳健类偏保守，有重疾、养老、教育资金储备的需求。根据杨先生稳健的投资风格，建议在现金及货币类选择回报相对较高的日日盈理财，日日盈理财的预期年化回报率为2.7%，即用即取，可确保现金流灵活，应对不时之需。
杨先生有两年内要小孩的打算，因此固定收益类建议选择时间相对灵活、按月结息计算复利的万能保险，同时搭配储蓄型重疾保险，孩子出生后可配置教育储蓄金。
基金及权益类建议选择相对稳健的债券基金并且适当搭配小额基金定投，目前债券基金预期年化回报率普遍在8%左右，适当配置可以控制风险提高收益。每月拿出部分资金做小额定投，在未来相对较长的时间里，如逢牛市，这部分资产将获得不错的回报。
市场是变化的，个人理财需求也是会变化的，建议杨先生每半年进行一次资产检视，帮助资产良好运营。
选教育储蓄险附加重疾功能
以现今的物价水平计算，孩子从出生到大学毕业所需的费用至少为50万元。杨先生夫妇通过理财、工作、房租等多种途径获得收入，给孩子提供教育、抚养长大并不是难事，不过在理财规划中需要我们关注的不仅是资金的成长性，还有孩子生长过程中将面临的风险。
根据杨先生的情况，建议为孩子适当配置附加重疾功能的教育储蓄保险，一方面孩子能够获得教育、重大疾病多方面的保障，另一方面如果父母意外身故或全残可以豁免未来保费，并且保险公司将每年支付给孩子生活津贴和教育津贴，替父母支付孩子成长所需。
以招商信诺真爱天使少儿教育金计划来计算，由于孩子成长普遍所需费用大约为50万，按照全额覆盖的理念来配置，杨先生每月拿出4107元，缴费10年，孩子即可享受在年满18岁时获得30万教育金、在22岁获得20万创业基金、从孩子出生到22岁满期都可享受25万重疾保障、如果住院还能享受每天200元的住院津贴，满期时还能获得累计红利，以中档分红计算，累计红利17.7万。如果父母意外身故或全残，可豁免保费，孩子还将额外获得累计25万的生存津贴和教育津贴。
另外由于杨先生的孩子还没有出生，可以定投基金提前给孩子存钱，如果后期股市出现不错的行情，杨先生将获得超额回报。
